Quelle est la durée minimale d’un compte à terme ?

comptes à terme (FAT) permettent aux épargnants (et aux entreprises) d’investir leur argent pendant une période limitée et avec un rendement garanti pendant toute la durée de l’investissement . Ce retour est déterminé en fonction de l’institution au moment de l’abonnement ( vous devrez donc sélectionner votre TAE Les ).

Dans cet article, nous faisons le point sur les caractéristiques des comptes de dépôt (parfois appelés « dépôts à terme fixe »), leur fonctionnement et leur fiscalité. Enfin, nous verrons s’il s’agit d’une alternative intéressante aux brochures et autres produits financiers. Cela vous permet de donner un avis sur l’intérêt des comptes à terme, en fonction de la situation.

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Note de Nicolas  : Pour les entrepreneurs qui souhaitent placer leur flux de trésorerie (dans le compte de dépôt ou d’autres solutions), veuillez vous référer à notre article spécifique : Entrepreneurs : quels investissements pour sa trésorerie d’entreprise ?

CONTENU

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• Comment les comptes de dépôt
• La fiscalité du compte à terme compte

de

• dépôt : intéressant ? Choisissez votre CAT correctement ? Quelles alternatives ?

Fonctionnement des comptes de dépôt

Le compte à terme (CAT) est un produit d’épargne qui vous permet de créer une somme d’argent sur un horizon temporel défini avec un taux défini au moment de l’abonnement. En général, la durée du stage est de 6 mois à 5 ans (mais peut aller au-delà). La performance dépendra de la durée de l’investissement et de l’établissement que la Commission commercialise. La question du retour est abordée plus en détail plus loin dans cet article.

Les PTC constituent un investissement sûr . Régulièrement, ils sont garantis par les dépôts du fonds de garantie et Règlements (FGDR) jusqu’à 100 000€ par déposant et institution. Il n’y a donc aucun risque de perte pour le capital investi. À son tour, le rendement de ces produits est généralement faible.

Cependant, le rendement de l’ATC est généralement plus élevé que celui des brochures. Cette allocation excédentaire est justifiée par la restriction de la durée du stage . En fait, l’épargnant avec le vendeur à terme n’est pas autorisé à retirer de l’argent avant la date limite fixée au moment de l’abonnement. Ou s’ils retirent de l’argent de la WCB avant la fin, il sera fermé et une pénalité sera due pour le retour. Cette pénalité est connue de l’épargnant à l’avance et est incluse dans les termes du contrat.

Une caractéristique importante des comptes de dépôt est que leur rendement est d’autant plus important que l’horizon d’investissement est long.

Paiements du compte de rendez-vous

Pour ouvrir un compte de dépôt, nécessite un montant minimum qui varie d’une banque à l’autre. En pratique, le transfert qui ouvre l’ATC ne peut être effectué qu’à la fois. Vous ne pouvez donc pas réinvestir plusieurs fois sur le même CAT . Si vous voulez remettre de l’argent dans un compte de dépôt, vous devrez ouvrir un deuxième compte.

Par conséquent, une fois le compte de dépôt ouvert, vous saurez exactement quel montant vous recevrez à la fin , puisque le transfert est effectué à la fois, le terme est fixé et le taux d’intérêt est fixé. Contrairement aux prix de l’agrafage régulièrement révisés, en règle générale, a diminué ces dernières années (l’émission n’a maintenant payé qu’à 0,50 %… encore une baisse ?) Dans la pratique, vous verrez des dizaines d’offres CAT avec intérêts facturés par le comparateur Raisin (à notre avis). Accédez au comparateur à l’aide de la bannière ci-dessous :

Pour qui sont les Comptes à terme ?

Les comptes à terme sont destinés aux épargnants individuels ainsi qu’aux entreprises qui veulent un investissement sécurisé . Ils utilisent régulièrement des contrats à terme pour investir leurs excédents de trésorerie. Ainsi, les comptes de dépôt sont un matelas de sécurité que la société ne libérera qu’en cas de coup dur. En ce sens, les entreprises choisissent généralement un horizon d’investissement long pour bénéficier de la rémunération maximale. Et en cas de retrait anticipé que prévu, la rémunération sera certainement réduite, mais positive.

Note de Ludovic  : Il est possible d’ouvrir plusieurs comptes de dépôt avec des périodes d’investissement différentes pour répondre à différents projets financiers. Ainsi, si nécessaire, vous « casser » un CAT sans affecter les autres qui continuent à courir.

Comptes à terme

intérêt sur le compte de dépôt sera imposé. Par défaut, les ATC sont prélevés sur la taxe forfaitaire standard (PFU), qui est de 30 % L’ . Ce taux comprend les cotisations de sécurité sociale (17,2 %) et un taux fixe d’impôt sur le revenu de 12,8 %.

Préférence de l’option fiscale par rapport au régime fiscal ?

Les contribuables appartenant aux classes marginales d’imposition les plus basses (TMI) sur l’échelle de l’impôt sur le revenu (TMI 0 % et 11 % ) auront en principe intérêt à choisir le régime d’impôt progressif pour déclarer leurs revenus. Ainsi, ils versent 17,2% des déductions sociales et éventuellement un prélèvement supplémentaire (0% ou 11%, selon le groupe marginalisé dans lequel ils se trouvent). Ceci est inférieur à la taxe forfaitaire de 30%. En déclarant l’échelle progressive, une partie du CSG est également déductible.

Sachez que cette méthode d’imposition s’applique à tous vos Le revenu d’actif s’applique si vous choisissez l’échelle progressive de l’impôt sur le revenu (au lieu de l’impôt forfaitaire ou de l’UPF).

Note de Ludovic  : Cette taxe est la même que pour les livres bancaires non réglementés (aussi appelés livres fiscaux). Les brochures réglementées par l’État telles que le livret A et le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS) ne sont pas assujetties à l’impôt. Donc, si nous comparons le rendement de 2 placements, nous comparons le rendement net. Par exemple, un investissement brut de 1 % imposé à 30 % se traduit par un rendement net meilleur que le livret A non imposé : 0,70 % net contre 0,50 % pour le livret A.

Dans quelle situation est-il intéressant de choisir un compte de dépôt ?

Comme nous l’expliquons régulièrement sur Avenue Des Investors, la stratégie d’allocation d’actifs (répartition de l’épargne entre Investissements, actions et biens immobiliers) spécifiques à chaque épargnant. Parce qu’il est construit sur la base des objectifs financiers, de l’horizon d’investissement et de l’aversion au risque de l’individu.

Les comptes Mterm sont des produits d’épargne qui répondent aux objectifs de placement à court et à moyen terme et/ou qui diversifient leurs économies sur un produit sans risque de perte en capital. Par conséquent, le CTA est classé dans la catégorie Indemnité patrimoniale sécuritaire, ainsi que dans des brochures et des fonds. Par conséquent, ils sont intéressés par les épargnants prudents.

Note de Ludovic  : Les investisseurs ayant un horizon d’investissement à long terme, notamment en ce qui concerne la préparation à la retraite et/ou un revenu supplémentaire, auront intérêt à diversifier leurs actifs en actions (placements en bourse) et immobilier, deux historiquement investissements réussis. investissement à long terme. À condition que vous acceptiez le risque d’un pertes en capital et utiliser les bonnes méthodes pour investir dans l’immobilier et bien investir sur le marché boursier. Toutefois, les investisseurs à long terme doivent également conserver une partie de leurs actifs dans des placements sûrs auxquels les ATC réagissent.

CAT : une bonne alternative à l’agrafage ?

Les comptes à terme constituent une alternative potentiellement intéressante aux brochures. Les brochures réglementées (livret A et LDDS) fournissent une taxe nette de 0,50 % (taux en 2020). Et leur performance a été régulièrement ajustée à la baisse par l’État ces dernières années en raison de la baisse de l’inflation.

Dans le cas des brochures non réglementées (stresets fiscaux) , il existe une marge de rendement importante selon les offres des banques. La plupart des produits produisent moins que les brochures réglementées et les meilleures brochures ne dépassent pas 0,80 % brut.

comptes à terme avec un horizon de placement de 24 mois et plus atteignent la barre des 1 p. 100 , un taux très proche de l’inflation.

Comment choisir votre compte de dépôt ?

Les performances de l’ATC dépendent  :

• la durée du stage ;
• de l’établissement choisi.

Pour sélectionner correctement votre CAT, le site Web Raisin fournit un comparateur (voir ici) des comptes de dépôt très pratiques . Parce que nous pouvons imaginer les meilleures offres de compte à terme en fonction de la durée de l’investissement et du capital investi. Notre rapport complet sur Raisin. Et ce site offre aux clients français la possibilité d’ouvrir des contrats à terme avec des banques européennes et de profiter d’une gamme plus large de produits de capitaux garantis avec des taux d’intérêt supérieurs aux offres nationales. Parce que les TCAE ne sont pas français-français et que le même système existe à l’extérieur de nos frontières.

Qu’ en est-il des fonds en euros par rapport aux comptes à terme ?

Il existe une alternative aux comptes d’échéance que les épargnants ne pensent pas systématiquement : les fonds en euros dans l’assurance-vie. Ces produits ont également un capital garanti. Et avec l’avantage que vous pouvez retirer l’argent à tout moment sans souscrire d’assurance-vie .

Le rendement moyen des Eurofunds a atteint 1,10% en 2020 (et les meilleurs fonds en euros environ 2%). Malheureusement, ce rendement diminue d’année en année. Parce que les fonds en euros, comme d’autres placements sécurisés, sont victimes de taux d’intérêt directeurs plus bas. Il ne peut être exclu que cette déclaration soit inférieure à 1 % dans un certain temps. En ce sens, les comptes à terme pourraient s’avérer une alternative intéressante, car leur rendement est garanti sur toute la durée de vie de l’investissement.

En outre, les fonds en euros ont une inertie due à la nature de leurs actifs. (principalement des obligations d’une durée de plusieurs années). En cas d’augmentation des taux d’intérêt, cette inertie retardera la reprise de leurs performances. Inversement, dans le cas de taux d’intérêt plus élevés, de nouveaux ATC ayant un meilleur rendement seront disponibles . Le taux des comptes à terme répond beaucoup mieux aux évolutions macroéconomiques. Par conséquent, dans certaines circonstances, les délais peuvent s’avérer être un produit plus rémunéré.

Les épargnants auront donc intérêt à prêter attention à l’évolution des taux d’intérêt et à la performance des différentes solutions d’épargne sûres visées dans le présent article.